การทำ รีไฟแนนซ์บ้าน เป็นสิ่งที่คุ้นหูพวกเราอย่างมาก แต่เมื่อถึงเวลาที่ต้องตัดสินใจว่าจะยื่นทำรีไฟแนนซ์บ้านดีหรือไม่ หลายคนกลับลังเล ไม่มั่นใจ เป็นความจริงที่ว่าการรีไฟแนนซ์บ้านจะทำให้เราประหยัดเงินจากดอกเบี้ยได้เป็นแสน แต่ก็ยังมีคนที่ทำการรีไฟแนนซ์บ้านอยู่น้อยมาก ซึ่งส่วนใหญ่เป็นเพราะว่าไม่รู้ว่าการรีไฟแนนซ์ทำอย่างไร ทำให้เสียโอกาสที่จะผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นในที่สุด
Refinance คือการกู้เงินก้อนใหม่มาโปะหนี้ก้อนเก่า เพื่อทำให้ค่างวดหรืออัตราดอกเบี้ยบ้านที่ดีขึ้น ทำให้การจ่ายในแต่ละเดือนลดลง จะช่วยให้ผ่อนได้หมดไวขึ้น เพราะเราจ่ายค่าบ้านน้อยลง การรีไฟแนนซ์บ้าน มีค่าใช้จ่ายอื่นแฝงอีกมากมาย ดังนั้นเราจึงต้องคำนวณว่าคุ้มค่าต่อการ Refinance หรือไม่
โดยในปัจจุบันสถาบันการเงินหลายแห่งมีโปรโมชั่นสำหรับการรีไฟแนนซ์บ้านที่คุ้มค่ามากๆ ซึ่งหากคุณเลือกผ่อนค่างวดเท่าเดิม หนี้คุณก็จะหมดเร็วขึ้น หรือ สอง ในกรณีที่คุณเริ่มรู้สึกว่าผ่อนค่างวดต่อเดือนแบบเดิมไม่ไหว คุณสามารถขอยืดระยะเวลาการกู้ซื้อบ้านออกไปได้จากการทำรีไฟแนนซ์บ้าน สิ่งนี้ก็จะช่วยลดภาระค่างวดผ่อนต่อเดือนลงได้ และสามการยื่นขอสินเชื่อบ้านใหม่ คุณอาจจะได้เงินส่วนต่างมาใช้จ่ายเพิ่มขึ้น
รีไฟแนนซ์บ้าน ต้องเริ่มจากอะไร?
สิ่งแรกที่ทุกคนที่คิดจะรีไฟแนนซ์บ้านต้องทำก็คือ ตรวจสอบสัญญากู้ของตัวเอง ว่ารีไฟแนนซ์ได้เมื่อไหร่ โดยส่วนมากสัญญากู้จะอนุญาตให้เรารีไฟแนนซ์บ้านไปธนาคารอื่น (บางธนาคารใช้คำว่า ไถ่ถอน) หลังจากผ่อนมาแล้ว 3 ปี โปรโมชั่นดอกเบี้ยบ้านของสถาบันการเงินมักจะมีอายุราว 3 ปี หมายถึงว่า หากหมดช่วงนี้ไปแล้ว ดอกเบี้ยบ้านของคุณก็มีโอกาสจะสูงขึ้น และข้อสำคัญอีกข้อหนึ่งก็คือ สัญญาส่วนใหญ่มักจะระบุไว้ว่า หากไถ่ถอน (หรือปิดยอดหนี้) ก่อน 3 ปี คุณก็จะต้องจ่ายค่าปรับจำนวนหนึ่ง
คำแนะนำคือ คุณสามารถทำเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารใหม่ได้ตั้งแต่ก่อนผ่อนครบ 3 ปี เพราะธนาคารใหม่ต้องใช้เวลาพิจารณา ประเมินราคา และทำเรื่องอนุมัติสินเชื่อ คุณจึงสามารถยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารใหม่ได้ตั้งแต่ 1-2 เดือนก่อนครบสัญญา
วิธี รีไฟแนนซ์บ้าน
สำหรับมนุษย์เงินเดือนแล้วการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นสามารถทำได้ง่ายมากเพราะมีรายได้ประจำ หากเอกสารทั้งหมดพร้อมแล้วสามารถขอดำเนินการได้เลย โดยวิธีการรีไฟแนนซ์บ้านมีเพียงสั้นๆ 5 ข้อเท่านั้น คือ
- ตรวจสอบสัญญาเดิมทั้งรายละเอียดสัญญา เงินผ่อนที่เหลือ อัตราส่วนดอกเบี้ยและระยะเวลาเพื่อทำให้เรามั่นใจว่าการรีไฟแนนซ์ในครั้งนี้จะเป็นตัวเลือกที่ถูกต้องแน่นอน
- เลือกธนาคารใหม่ โดยอ้างอิงจากปัจจัยหลักสองข้อคือดอกเบี้ยและระยะเวลาการผ่อน หากคำนวณดูแล้วมีความคุ้มค่ามากกว่าจริง ให้เตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องได้เลย
- เตรียมเอกสาร รายชื่อเอกสารสามารถอ้างอิงได้จากการเตรียมเอกสารการรีไฟแนนซ์ข้างต้น
- ยื่นขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารที่ต้องการ ซึ่งหากเอกสารมีความพร้อม การดำเนินการทั้งหมดจะดำเนินการได้ในเวลาไม่นาน
- ทำสัญญา โดยไม่ลืมที่จะดูรายละเอียดสัญญาใหม่ให้เรียบร้อย เพื่อป้องกันความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นภายหลัง
มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง?
การรีไฟแนนซ์บ้านจะมีค่าใช้จ่ายหลักๆอยู่ 5 อย่าง คือ
- ค่าประเมินราคา ประมาณ 2-3 พันบาท (โปรโมชั่นบางธนาคาร ฟรีค่าประเมินราคา)
- ค่าจดจำนอง จ่ายให้กรมที่ดิน 1% ของวงเงินกู้ (โปรโมชั่นบางธนาคาร ฟรีค่าจดจำนอง)
- ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงิน
- ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ของธนาคาร เช่น ค่าธรรมเนียมสินเชื่อประกันอัคคีภัย (ซึ่งประกันอัคคีภัย ถึงเราไม่ได้รีไฟแนนซ์ ก็ต้องทำทุก 1-3 ปี ตามกฎหมาย)
ซึ่งหลายๆธนาคารก็ออกโปรโมชั่นมาแข่งกัน คุณต้องขยัน โดยการหาข้อมูลดอกเบี้ยบ้านและโปรโมชั่นต่างๆ ของสถาบันการเงินอื่นๆ มาเปรียบเทียบกันและเลือกตัวเลือกที่ดีที่สุด เพราะบางที่อาจจะฟรีค่าธรรมเนียมเหล่านี้ เพื่อดึงดูดลูดค้า และมีการอัพเดทอยู่บ่อยๆ หากต้องการเช็คโปรโมชั่นล่าสุด ว่าแต่ละธนาคารให้ดอกเบี้ยเท่าไหร่และฟรีค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง
ท่านสามารถ โหลด สูตรคำนวณค่าผ่อนบ้านฟรี (www.mediafire.com/file/6bmhfvgc073gvc6/โปรแกรมคำนวนสินเชื่อ.xls)
Recent Comments